Riba nasiah merupakan salah satu jenis riba yang diharamkan dalam Islam. Berbeda dengan riba jahiliyyah yang melibatkan penukaran barang yang sejenis namun berbeda kualitas atau jumlah, riba nasiah berkaitan dengan penambahan nilai atau keuntungan yang diperoleh dari penundaan pembayaran suatu hutang. Meskipun tampak sederhana, pemahaman mengenai riba nasiah membutuhkan analisis yang cermat terhadap berbagai macam bentuk transaksinya. Artikel ini akan mengupas tuntas berbagai contoh riba nasiah dalam transaksi keuangan sehari-hari, dengan mengacu pada berbagai literatur Islam dan hukum ekonomi syariah.
1. Penambahan Bunga pada Pinjaman Uang Tunai
Contoh yang paling umum dan mudah dipahami adalah penambahan bunga pada pinjaman uang tunai. Misalnya, seseorang meminjam uang sebesar Rp10.000.000,- dengan kesepakatan akan mengembalikan Rp11.000.000,- setelah satu tahun. Selisih Rp1.000.000,- tersebut merupakan bunga atau tambahan yang dibebankan karena penundaan pembayaran. Inilah yang termasuk dalam kategori riba nasiah. Keuntungan yang diperoleh pemberi pinjaman semata-mata berasal dari penundaan pembayaran, bukan dari usaha atau investasi yang dilakukannya. Banyak lembaga keuangan konvensional yang beroperasi dengan sistem ini, dan hal ini jelas-jelas terlarang dalam syariat Islam. Praktek ini bukan saja terjadi pada pinjaman dengan jangka waktu panjang, tetapi juga pinjaman jangka pendek, bahkan hanya beberapa hari. Yang penting adalah adanya unsur penambahan nilai karena faktor waktu.
2. Penjualan Barang dengan Harga Tertentu di Masa Depan (Salam dengan Unsur Riba)
Sistem salam dalam Islam dibolehkan, bahkan dianjurkan, karena memungkinkan petani atau pedagang menjual hasil panen atau barang dagangannya sebelum panen atau produksi selesai. Namun, salam dapat berubah menjadi riba nasiah jika terdapat penambahan harga yang tidak proporsional di masa depan. Misalnya, seorang petani menjual hasil panen gabahnya sebesar 1 ton dengan harga Rp 5.000.000,- yang akan dibayar pembeli 6 bulan kemudian. Jika kemudian pembeli menetapkan harga Rp 6.000.000,- dengan alasan penundaan pembayaran, maka ini termasuk riba nasiah. Selisih harga Rp 1.000.000,- merupakan tambahan yang hanya karena penundaan pembayaran, bukan karena adanya peningkatan kualitas atau kuantitas gabah tersebut. Esensinya, harga harus disepakati berdasarkan nilai pasar pada saat perjanjian, bukan nilai di masa depan. Perbedaan harga yang wajar karena inflasi atau fluktuasi pasar masih dapat dipertimbangkan, asalkan tidak melebihi batas kewajaran.
3. Transaksi Murabahah dengan Margin yang Berlebihan
Murabahah merupakan salah satu akad jual beli dalam syariat Islam di mana penjual memberitahukan harga pokok barang dan menambahkan keuntungan (margin) di atasnya. Walaupun murabahah merupakan akad yang halal, praktiknya dapat berubah menjadi riba nasiah jika margin yang ditambahkan sangat berlebihan dan tidak mencerminkan biaya, usaha, dan risiko penjual. Jika margin yang ditambahkan hanya untuk menutupi penundaan pembayaran, maka hal ini termasuk riba nasiah. Misalnya, sebuah barang dibeli dengan harga Rp 1.000.000,- dan dijual kembali dengan harga Rp 2.000.000,- dengan alasan penundaan pembayaran selama 1 tahun. Selisih Rp 1.000.000,- yang tidak mencerminkan biaya operasional, risiko penyimpanan, atau usaha penjualan, merupakan indikasi kuat riba nasiah. Dalam transaksi murabahah yang sah, margin harus proporsional dan transparan.
4. Sistem Cicilan dengan Bunga Tersembunyi
Banyak transaksi jual beli barang dengan sistem cicilan yang menggandeng lembaga pembiayaan konvensional mengandung unsur riba nasiah. Meskipun tampak seperti penjualan biasa, seringkali terdapat bunga tersembunyi dalam harga cicilan yang dibebankan kepada pembeli. Harga total barang dalam sistem cicilan jauh lebih tinggi daripada harga tunai. Selisih harga ini, yang tersembunyi dalam skema cicilan, sebenarnya merupakan bunga atau tambahan yang dibebankan karena penundaan pembayaran. Konsumen perlu teliti dalam membaca dan memahami detail perjanjian cicilan untuk menghindari jebakan riba nasiah yang terselubung.
5. Pinjaman dengan Jaminan yang Memberatkan
Meskipun pinjaman itu sendiri tanpa bunga, terdapat kasus riba nasiah yang bisa terjadi jika jaminan yang diminta melebihi nilai pinjaman dan menjadi beban bagi peminjam. Situasi ini bisa terjadi jika pemberi pinjaman memanfaatkan posisi tawar yang kuat untuk menetapkan jaminan yang memberatkan, dimana kelebihan jaminan ini pada hakikatnya merupakan bentuk keuntungan tambahan karena penundaan pembayaran. Contohnya, seseorang meminjam uang Rp 10.000.000,- namun dipaksa untuk menyerahkan jaminan berupa aset berharga yang nilainya jauh lebih tinggi, misalnya sebidang tanah senilai Rp 20.000.000,-. Meskipun secara nominal tidak ada bunga, selisih nilai ini bisa diartikan sebagai keuntungan tambahan bagi pemberi pinjaman karena penundaan pembayaran, dan bisa dikategorikan sebagai riba nasiah.
6. Penjualan dengan Tangguh yang Tidak Transparan
Penjualan dengan sistem tangguh (tempo pembayaran) pada dasarnya diperbolehkan dalam Islam, asalkan harga dan jangka waktu pembayaran disepakati dengan jelas dan transparan. Namun, jika terdapat unsur ketidakjelasan atau manipulasi harga yang menguntungkan penjual hanya karena faktor penundaan pembayaran, maka hal tersebut dapat dikategorikan sebagai riba nasiah. Misalnya, sebuah toko menawarkan penjualan barang dengan sistem tangguh, namun harga yang ditetapkan lebih tinggi daripada harga normal di pasaran tanpa penjelasan yang rasional. Selisih harga ini, tanpa penjelasan yang transparan, bisa diindikasikan sebagai riba nasiah karena merupakan keuntungan tambahan semata-mata karena penundaan pembayaran.
Memahami riba nasiah membutuhkan pemahaman yang mendalam tentang prinsip-prinsip syariah dalam transaksi keuangan. Konsumen dan pelaku usaha harus senantiasa berhati-hati dan teliti dalam setiap transaksi untuk menghindari praktik-praktik yang mengandung unsur riba nasiah. Konsultasi dengan ahli syariah atau lembaga keuangan syariah sangat dianjurkan untuk memastikan kepatuhan terhadap prinsip-prinsip Islam dalam setiap aktivitas keuangan.
